征信 · 不良记录 · 保留期限
逾期还清以后
记录留到哪一天
我是信小帮。《征信业管理条例》规定，个人不良信息自不良行为或者事件终止之日起保存 5 年。把终止那天告诉我，我替你数到满 5 年的日子。
- 条例第十六条
- 从终止日起算
- 保存 5 年
档案时间线
几笔记录放在一起看
每笔填类型和终止那天。还没结清的也可以加上，它会单独标出来：不良行为还没终止，5 年还没开始数。
条文原文
5 年这个数，出自哪一条
《征信业管理条例》（国务院令第631号，2013年3月15日起施行）第十六条管保存期限，第三十二条写明这一条同样适用于人民银行征信中心运行的金融信用信息基础数据库，也就是大家平常说的「查征信」查的那个库。
第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
第三十二条
本条例第十四条、第十六条、第十七条、第十八条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条适用于金融信用信息基础数据库运行机构。
举例
信用卡 2020 年 11 月有一笔逾期，一直拖到 2021 年 3 月 15 日才全部还清。5 年从还清那天算，不从 2020 年 11 月算：
按条例，超过 5 年的不良信息应当予以删除。实际哪天从报告里消失，以征信中心出具的信用报告为准。
自查清单
哪些情况会留下不良记录
条例第四十四条给「不良信息」下了定义，列了这几类。勾一下你遇到过的，看看各自属于哪一类。
还有一句：信息提供者报送你的不良信息，应当事先告知你本人（第十五条，依法公开的除外）。
勾选后，这里会写出对应条例里的哪一类，以及下一步可以做什么。
第四十四条原文（不良信息的定义）
不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。
去哪查
本人信用报告，走官方入口
条例第十七条：个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。查自己的报告，认准中国人民银行征信中心：
- 互联网个人信用信息服务平台ipcrs.pbccrc.org.cn · 征信中心的网上查询平台
- 中国人民银行征信中心官网www.pbccrc.org.cn · 公告、服务指引
- 线上+线下多渠道 征信服务全攻略征信中心「服务指引」栏目
线下网点、自助查询机和各家银行渠道各地开通情况不一样，以征信中心公布的为准。要你先交钱「代查」「洗白」的，都不是官方渠道。
发现错了
报告里的信息不对，可以提异议
- 先核对
对照自己的还款记录，看报告里的逾期时间、金额、结清日期对不对。满 5 年还在的，也一并记下。
- 提出异议
信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
- 等核查答复
按第二十五条，对方应当作出存在异议的标注，自收到异议之日起 20 日内核查处理，并书面答复。
征信中心的说明：我的信用报告“出错”了该怎么办？。本站不代办异议，也不做信用修复。
常见问题
还有问题，可以点「问问信小帮」打开企业微信客服。
信用帮是什么？信小帮是谁？
信用帮（xinyong.chat）是一个免费的征信不良记录保留期限推算工具，信小帮是它的形象：一只会盖章的薄荷绿档案夹。你填逾期等不良行为终止的日子（比如欠款还清那天），它按《征信业管理条例》「自不良行为或者事件终止之日起保存5年」帮你数到满 5 年的那天，几笔记录画在一条时间线上。
5 年从哪天开始算？逾期那天还是还清那天？
条例第十六条写的是「自不良行为或者事件终止之日起」。拿逾期来说，终止一般指把逾期的欠款还上、不再逾期的那天，不是最早逾期的那天。欠款一直没还清，不良行为还没终止，5 年也就还没开始算。具体到你那笔记录的终止日期，以信用报告上的记载为准。
满 5 年了，报告里还看得到那条记录怎么办？
条例写明超过 5 年的不良信息应当予以删除。如果你认为报告里的信息有错误或遗漏，可以按第二十五条向征信中心或提供信息的机构（比如发卡银行）提出异议，对方应当自收到异议之日起 20 日内核查处理并书面答复。本站不代办异议。
能不能帮我查征信，或者算算我能借多少钱？
不能。本站不代查征信，也不预测授信额度、评分或审批结果——这些由各家机构按自己的规则决定。查本人信用报告请走中国人民银行征信中心的官方渠道，条例规定每人每年有两次免费获取本人信用报告的权利。
我填的日期会被保存吗？想找人帮我看看怎么办？
不会保存。所有推算都在你的浏览器里完成，日期不会发到我们的服务器，刷新就没了。想找人帮你看，点页面上的「问问信小帮」，会打开企业微信客服；回答只作参考，以征信中心出具的信用报告和相关机构的答复为准。